"Как я отсудила у банка 20 тысяч рублей за незаконный кредит"
Банк пытался взыскать с воронежской пенсионерки 190 тысяч рублей по кредиту, который она не брала
«Кредит без договора» — российские банки часто прибегают к этой довольно спорной схеме выдачи кредита. Стандартный порядок предусматривает как минимум два похода клиента в банк: первый — чтобы подать заявку на кредит, второй — чтобы оформить договор и получить деньги. Соответственно, если банк заявку одобрил, а клиент передумал брать деньги и не пришёл заключать договор, никто никому ничего не должен.
Упрощённая схема предусматривает, что заявка клиента — это так называемая публичная оферта. И если банк заявку одобрил, то клиенту автоматически открывается счёт, на который перечисляется запрошенная сумма. Эта сумма считается долгом. И даже если клиент забыл про заявку (а значит, не прикасался к деньгам), со счёта ежемесячно начинают списываться проценты за пользование кредитными средствами. И долг клиента перед банком растёт как на дрожжах.
Россиянам в этой ситуации редко удаётся доказать, что они были введены в заблуждение. Анна Петрухина — исключение из правил.
«Отняли половину пенсии»
63-летняя Анна Васильевна когда-то работала учителем начальных классов в коррекционной школе. А до последнего времени владела небольшим продуктовым магазином. Поэтому нередко брала кредиты для развития бизнеса.
— Но я всегда вовремя расплачивалась, — подчёркивает пенсионерка. — В мае 2011 года мне понадобилось 300 тысяч рублей. И я пошла в банк «Русский стандарт», в котором уже брала кредит. Незадолго до этого у меня был инсульт. Поэтому чувствовала себя плоховато. Может быть, что-то из объяснений девушки-операциониста и прослушала. Помню, как мне сказали, что заявка будет рассматриваться в течение месяца. И я решила пойти в другой банк, где и взяла в кредит нужную сумму.
А спустя некоторое время раздался звонок из первого банка. Пенсионерке сообщили, что её заявка одобрена. Но она ответила, что передумала брать у них кредит.
Хождение по мукам
— В июне 2012 года я вдруг обнаружила, что мне начислили лишь половину пенсии, — вспоминает Анна Васильевна. — В Пенсионном фонде объяснили, что деньги списывает районный отдел судебных приставов. Приставы сослались на судебный приказ мирового суда Коминтерновского района. Когда я, наконец, разыскала этот приказ в суде, то обомлела. В нём говорилось, что я должна «Русскому стандарту» 191 тысячу рублей!
Далее Анна Петрухина выяснила, что банк действовал по схеме «Кредит без договора», которую мы описали выше. Ей открыли счёт и перевели на него 179 тысяч 753 рубля, которые стали считаться задолженностью по кредиту. И на эту сумму банк начал начислять проценты. Пенсионерка подала в Коминтерновский районный суд исковое заявление о признании сделки недействительной. В заявлении она указала, что не знала об открытом на её имя счёте и не сняла с него ни копейки. Банк подал встречное заявление — о взыскании задолженности. Позиция банкиров сводилась к тому, что заявление Анны Петрухиной было офертой и содержало в себе все существенные условия кредитного договора. Следовательно, подачу заявления и последующее одобрение его банком можно считать заключением договора.
Суд первой инстанции встал на сторону банка, заявив, что Анна Петрухина осознавала, что ей предлагают получить тот самый «кредит без договора». Но пенсионерка подала апелляцию. И в мае 2015 года судебная коллегия по гражданским делам областного суда встала на её сторону.
По мнению суда, банк должен был официально известить Анну Петрухину о том, что её заявление на кредит одобрено. Но банк не смог доказать, что отправлял Анне Петрухиной письма или SMS-сообщения. В итоге суд, ссылаясь на статью 438 Гражданского кодекса, заявил, что «молчаливое поведение банка не может рассматриваться как надлежащее волеизъявление стороны спора». И отменил решение Коминтерновского районного суда.
— Конечно, у меня словно камень с души упал, — вспоминает Анна Петрухина. — Но тут я подумала, что можно попробовать взыскать за все мои мучения компенсацию морального вреда.
Надо сказать, что и это Анне Петрухиной после года судебных тяжб удалось. 26 мая областной суд взыскал с банка «Русский стандарт» в пользу пенсионерки 20 тысяч рублей. Правда, у банка есть ещё полгода на то, чтобы обжаловать это решение.