Как я стал банкротом

В Черноземье закончилось одно из первых дел о банкротстве физического лица. Арбитражный суд признал несостоятельным в выплате долгов липчанина Святослава Руди. Стать банкротом может человек, долги которого превысили 500 тысяч рублей. У мужчины сумма кредитов и пеней намного превысила эту цифру. Святослав задолжал 11 миллионов рублей, 40% из этой суммы составляют пени по займам.

«Банкротство стало единственным выходом»

— Я 15 лет занимаюсь бизнесом, кредиты для меня были привычным делом, — рассказывает Святослав. — Каждый год я брал кредит и как физлицо, и как юрлицо для развития бизнеса. У меня была отличная кредитная история, бизнес рос. Я продавал медицинскую технику в пяти киосках. Каждый год я брал в кредит 1 — 2 миллиона. В 2005 — 2006 годах решил заняться торговлей лекарствами и открыл аптеку.

Новое дело оказалось затратнее, Святославу пришлось увеличивать сумму кредитов. Ежегодно он брал уже около 3 — 4 миллионов рублей. Потом в 2008 — 2009 годах наступил кризис. Выручка упала в 2,5 раза, и платежеспособность мужчины, соответственно, тоже. 

— Банки начали увеличивать проценты по кредитам, — продолжает Святослав. — Сначала я брал кредиты под 16 — 17% годовых, потом под 24%. Ещё одной бедой стало появление аптек эконом-класса крупных сетей. Я конкурировать с ними не мог. Сейчас понимаю: надо было сворачивать бизнес, чтобы хоть что-то спасти. Но я брал новые кредиты. В какой-то момент потерял им счёт. Одни выплачивались, по другим — только платил проценты. Я закрыл одну аптеку, но кредиты это погасить не помогло. Потом моя жизнь превратилась в ад, начались звонки коллекторов. С одним банком было 3 договора. У них установлена программа, которая на каждый договор отводит 3 звонка в день. В итоге только из этого банка мне звонили 9 раз в день. Когда стало возможным оформить банкротство, я понял — это выход.

Как подать заявление?

Сумма долгов у потенциального банкрота должна быть более 500 тысяч рублей, а просрочка — от 3 месяцев. Сразу после начала действия закона жители Черноземья начали подавать заявления в арбитражный суд на банкротство, но 99% из них отказывали из-за нехватки документов или неправильного их оформления.

На то, чтобы собрать документы, у Святослава, который заручился помощью адвоката, ушло 3 недели. 

— Мы ожидали, что больше всего проблем возникнет со справками из госструктур, — говорит адвокат Сергей Иванов. — Но там всё прошло быстро, сложно было получить справки из банков. Они под разными предлогами тянули, требовали деньги либо вообще не хотели справки выдавать. Также мы заплатили пошлину 6 тысяч рублей и перевели 10 тысяч на счёт суда за процедуру банкротства.

Далее подаётся заявление. В течение трёх дней суд решает, принять ли его в производство. А далее в течение двух недель пройдёт заседание. 

Придётся ли выплачивать долг?

Платить долг всё-таки придётся. Есть три варианта:

1. Мировое соглашение — когда банк с клиентом договаривается о приемлемом порядке платежей. Например, банк отменяет штрафы, и клиента это устраивает.
2. Реструктуризация долга — план оплаты долга утверждается на срок не более 3 лет с учётом вашего дохода за вычетом прожиточного минимума.
3. Продажа имущества. 

— Представители банков не пришли ни на одно заседание, поэтому о мировом соглашении не могло идти речи, — продолжает Сергей Иванов. — У нас прошло 2 заседания. Документы мы подали в декабре, а решение вынесено в феврале.

Так как у Святослава не было дохода и на иждивении есть ребёнок, суд принял решение о реализации имущества, а не о реструктуризации долга. Теперь будет запущен процесс продажи имущества. Клиенту назначат финансового управляющего. Этому юристу банкрот передаст все свои банковские карты и всё имущество. Три месяца управляющий будет анализировать финансовые и имущественные возможности человека и сделает вывод, сможет или нет он погасить долг. Далее будет продажа имущества. Если этих денег не хватит, остатки спишутся.

По закону не реализуются только личные вещи и единственное жильё. Но недвижимость можно потерять, если она находилась в залоге (например, по ипотеке). А всё остальное, даже то, что нажито в браке и принадлежит супругам в равной степени, к примеру машина или вторая квартира, будет продано.

Схитрить, переписав имущество на других, не выйдет. При подаче заявления о банкротстве с вас потребуют справку о сделках по имуществу за 3 года, и, если вы что-то подарили, переоформили, сделку признают недействительной. 

Каковы последствия?

Банкротство — это пятно на биографии. Человек 3 года не может быть предпринимателем и работать на руководящей должности. Его имя будет внесено в реестр банкротов. Если он захочет взять кредит, то обязан указать этот факт. Информация о гражданах, в отношении которых возбуждено дело о банкротстве, доступна по адресу bankrot.fedresurs.ru. 

— Я 15 лет занимался бизнесом, а теперь ни бизнес организовать, ни нормальную работу найти не могу, — добавил Святослав. — Недавно попытался устроиться на хорошую руководящую должность с хорошей зарплатой, но там, как узнали, что я банкрот, отказали. И кредит мне теперь никогда не дадут. Но выхода у меня не было.

Какие документы нужны для подачи заявления о банкротстве?

• Паспорт;
• СНИЛС;
• пенсионное удостоверение (при наличии);
• ИНН; 
• свидетельство о заключении брака (при наличии);
• свидетельство о расторжении брака (при наличии);
• свидетельство о рождении ребёнка (при наличии);
• список банков-кредиторов (с указанием примерных сумм кредита и пеней на момент подачи заявления о банкротстве); 
• документы, подтверждающие наличие задолженности, — кредитные договоры, графики платежей, претензии банков, иски и т. п.);
• выписка из Единого госреестра индивидуальных предпринимателей (ЕГРИП);
• списки кредиторов и должников гражданина;
• опись имущества гражданина;
• документы, подтверждающие право собственности на имущество;
• документы о совершавшихся гражданином в течение трёх лет сделках с недвижимостью, ценными бумагами, долями в уставном капитале, транспортными средствами и сделках на сумму свыше 300 тысяч рублей;
• сведения о полученных физлицом доходах и об удержанных налогах за 3 года.

Это далеко не весь список нужных документов, полный можно узнать в арбитражном суде.

«Банкроту вряд ли ещё дадут кредит»

— Человек должен для начала реально оценить свою финансовую ситуацию, — прокомментировал адвокат Сергей Иванов. — Рассчитать расходы и доходы, имеющиеся и планируемые. Посчитать общую сумму долга и разделить её на 36 (месяцев). Если сумма выплаты в банк в месяц превышает доходы, то необходимо обращаться в суд о признании банкротом. Необходимо учитывать расходы, которые предстоят в процессе, а также последствия признания гражданина банкротом. В любом случае решение должен принимать сам человек. Так как самое серьёзное последствие — это то, что гражданину в будущем вряд ли дадут кредит, а жизненные ситуации бывают разные.